วิธีการประมาณมูลค่าสินเชื่อจำนองย้อนกลับในประเทศไทย

Abstract

การศึกษานี้มีวัตถุประสงค์เพื่อศึกษาสินเชื่อจำนองย้อนกลับ (Reverse Mortgages) ในส่วนของ หลักเกณฑ์ รายละเอียดเงื่อนไข รวมถึงตลาดของสินเชื่อจำนองย้อนกลับ และศึกษาแนวทางการคำนวณค่ารายงวดแบบใหม่โดยใช้ตารางมรณะไทยในการประกอบการคำนวณโดยใช้หลักการค่าปัจจุบันทางคณิตศาสตร์ประกันภัย (Actuarial Present Value) เพื่อหามูลค่าปัจจุบันของสินเชื่อจำนองย้อนกลับ ผลการศึกษาพบว่าผู้ที่จะทำสินเชื่อจำนองย้อนกลับนั้นต้องเป็นผู้สูงวัยอายุ 60 ปีขึ้นไป มีบ้านที่อยู่อาศัยภายใต้ชื่อของตนเองและไม่ใช้ที่อยู่อาศัยในเชิงพาณิชย์ จากการศึกษาพบว่ามีผู้ที่เข้าหลักเกณฑ์ในประเทศไทยประมาณ 643,950 คน สินเชื่อจำนองย้อนกลับมีเงื่อนไขพิเศษที่ธนาคารจะหยุดจ่ายค่ารายงวดให้กับผู้กู้ เมื่อผู้กู้อายุครบ 85 ปี อีกทั้งเมื่อผู้กู้เสียชีวิตหรือย้ายออกจากที่อยู่อาศัยที่ใช้ค้ำประกัน และจำนวนเงินกู้สะสมสูงกว่าวงเงินสินเชื่อ และการคำนวณค่ารายงวดแบบใหม่ โดยใช้ตารางมรณะไทย ทำให้ค่ารายงวดเพิ่มขึ้นร้อยละ 26.51 จากค่ารายงวดเดิม การวิจัยนี้เสนอแนวทางการคำนวนค่างวดแบบใหม่ซึ่งมีประโยชน์ต่อธนาคารและสถาบันการเงินในการปรับปรุงผลิตภัณฑ์สินเชื่อให้ดีขึ้นต่อไป