วิธีการประมาณมูลค่าสินเชื่อจํานองย้อนกลับในประเทศไทย

Abstract

การศึกษานี้มีวัตถุประสงค์เพื่อศึกษาสินเชื่อจํานองย้อนกลับ(Reverse Mortgages) ในส่วนของ หลักเกณฑ์ รายละเอียดเงื่อนไข รวมถึงตลาดของสินเชื่อจํานองย้อนกลับและ ศึกษาแนวทางการคํานวณค่ารายงวดแบบใหม่โดยใช้ตารางมรณะไทยในการประกอบการคํานวณโดยใช้หลักการค่าปัจจุบันทางคณิตศาสตร์ประกันภัย (Actuarial Present Value) เพื่อหามูลค่าปัจจุบันของสินเชื่อจํานองย้อนกลับผลการศึกษาพบว่าผู้ที่จะทําสินเชื่อจํานองย้อนกลับนั้นต้องเป็ นผู้สูงวัยอายุ 60 ปี ขึ้นไป มีบ้านที่อยู่อาศัยภายใต้ชื่อของตนเองและไม่ใช้ที่อยู่อาศัยในเชิงพาณิชย์ จากการศึกษาพบว่ามีผู้ที่เข้าหลักเกณฑ์ในประเทศไทยประมาณ 643,950 คนสินเชื่อจํานองย้อนกลับมีเงื่อนไขพิเศษที่ธนาคารจะหยุดจ่ายค่ารายงวดให้กับผู้กู้ เมื่อ ผู้กู้อายุครบ 85 ปี อีกทั้งเมื่อ ผู้กู้เสียชีวิตหรือย้ายออกจากที่อยู่อาศัยที่ใช้คํ้าประกัน และจํานวนเงินกู้สะสมสูงกว่าวงเงินสินเชื่อ และการคํานวณค่ารายงวดแบบใหม่ โดยใช้ตารางมรณะไทย ทําให้ค่ารายงวดเพิ่มขึ้นร้อยละ 26.51 จากค่ารายงวดเดิมการวิจัยนี้เสนอแนวทางการคํานวนค่างวดแบบใหม่ซึ่งมีประโยชน์ต่อธนาคารและสถาบันการเงินในการปรับปรุงผลิตภัณฑ์สินเชื่อให้ดีขึ้นต่อไป